السلام عليكم ورحمة الله
أنا متأكد أن مثالك هذا هو افتراض .. والحقيقة أنا أعمل في خضم هذه المصرفية وأعلم الحقائق .. أذكر أن صديقاً وهو في مركز مالي قال لي يوماً حين سألته لو كان يتعامل مع المصارف الاسلامية بهذه العبارة "حرام أم حرامي" والحقيقة أن هذه العبارة آلمتني وأنا متأكد أنها حجة يضعها الكثيرين ليبرروا تعاملهم مع المصارف التقليدية لكن دعني أقول لك بعض الحقائق: أولاً : كلفة الحصول على نقد لدى المصارف الإسلامية غالباً هي أقل من مثلاتها التقليدية وخاصة أن الكثيرين من الملتزمين يتنزهون عن أخذ أي عائد على أموالهم المودعة وعدد منهم لديهم مبالغ لا يستهان بها لدى المصارف .. ومن خبرتي في السوق السعودية فأنا أعلم أن مصرف الراجحي لديه أقل تكلفة للأموال بين جميع المصارف وجميع المصارف تحسده بشده على ذلك! ثانيا - المصارف التقليدية تتبع أساليب مختلفة في التسعير .. فمثلاً بالرغم أن معدل الفائدة قد يبدو أقل (خاصة في التمويل التجاري للشركات) إلا أن هناك العديد من الرسوم التي يأخذها المصرف التقليدي كما في المثال التالي: عرض من بنك تقليدي لتمويل يبلغ 100 مليون ليرة سورية لمدة 4 سنوات: هامش الربح: 2% (او بكلمة أخرى LIBOR +2%) طبعا هذا يجب أن يكون الايبور على العملة في السوق (يعني لايبور سورية) مثلاً رسوم تسهيل مقدمة 1% رسوم التزام على المبالغ غير المسحوبة 1% تحسب بشكل ربع سنوي عرض مقدم من بنك اسلامي: نسبة الربح 3% زيادة على اللايبور رسوم أعداد المستندات 50 الف ليرة الآن نظرياً المصرف الاسلامي يقدم منتج بضعف سعر التقليدي اذا نظرنا إلى هامش الربح ... لكن إذا حسبت رسوم التسهيل والتي هي واقعيا بالنسبة للمبلغ في 2% (في حال كان أصل المبلغ يتناقص بنسبة ثابتة Linear) وكذلك فإن معظم الشركات التجارية لا تحتاج إلى مبلغ التمويل مباشرة فتدفع بذلك رسوم الالتزام أو وانها ستضطر إلى سحب المبلغ كاملاً ودفع الفائدة كاملاً على كامل المبلغ .. في المحصلة لا تجد ان المصرف الاسلامي كان سعره أكثر لكن المصرف التقليدي قدم سعره بشكل أفضل كما أن إدارة المصارف الاسلامية هي إدارة تسعى إلى تحقيق الأرباح ليس من المعقول هي لا تستغل الناس وإنما هو قانون العرض والطلب وما إن يصبح في السوق عدداً من المصارف تتنافس حتى تصبح الاسعار متقاربة أكثر، وإذا درست نسبة القروض إلى الودائع لدى المصارف وقارنت الاسلامية بغيرها ستجدها متقاربة وهذا يدل على أن المصارف تقوم بإدارة الودائع بشكل معقول ومن حق المصرف أن يقوم بالبحث عن الصفقات الأكثر ربحا بالأول ثم الأقل فالأقل .. فما دمت تقدر أن تبيع بضاعتك بسعر مرتفع فليس من المنطق ان تبيعها بسعر أرخص حتى ينخفض سعر السوق . ثالثاً - التفاوت ليس بين المصارف الاسلامية والتقليدية ، بل إن المصارف التقليدي تتفاوت بين بعضها بحسب حالة السيولة وسياسة المصرف والشريحة المستهدفة رابعاً وهو الأهم .. حصل لي أكثر من مرة أن قال لي اشخاص لماذا يكون التمويل الاسلامي اكثر تكلفة وانا من تجربتي الشخصية لا يختلف كثيراً تكلفة التمويل الاسلامي عن التقليدي، بل على العكس احيانا يكون الاسلامي مناسباً وخاصة في حالة التمويل بالاجارة حين يتملك المصرف الأصل فيكون لديه ضماناً قوياً ومرونة بالتسعير لذلك يجب أن لا نردد كلمات حتى تظهر كأنها حقائق وهي قد لا تكون بحقيقتها كذلك -----Original Message----- From: [email protected] [mailto:[email protected]] On Behalf Of Nebras Sent: Saturday, October 02, 2010 11:30 PM To: Kantakji Group Subject: {Kantakji Group}. Add '8652' Re: سياسة الصندوق الأسود قال أحد المدراء التنفيذيين لمصرف إسلامي سوري منذ سنة و نيّف أمام طلاب كلية الاقتصاد : "أتحدى أن يكون تكلفة التمويل في مصرفنا أكبر من نظيره في المصارف التقليدية" عندها قدمت مداخلة : إن كان على المصرف الإسلامي تحمل مخاطر أخرى علاوة على المخاطر التي تتحملها المصارف التقليدية فإن تكلفة التمويل يجب أن تكون في المصارف الإسلامية أعلى من نظيراتها التقليدية ؟؟؟ فيكون يكونان متساويان فأجاب إجاة مغمضة أننا نعلم في سوق مصرفي و منافسة و و ... لكن السؤال كيف نفسر هذه الزيادة اللامعقولة ؟ الجواب هو استغلال الدين و المتاجرة به قلت يوما للدكتور علي السالوس - حفظه الله - يا شيخ إن تكلفة التمويل كبيرة جدا في المصارف الإسلامية عنها في التقليدية و هذا غير مبرر إطلاقاً فقال : تكلفة الزواج أكبر من تكلفة الزنا أسأل الله ان يردنا إلي ديننا رداً جميلاً On 2 أكتوبر, 23:13, "Dr. Samer Kantakji" <[email protected]> wrote: > cid:[email protected] > > السلام عليكم ورحمة الله > > يمكن أن ننظر إلى المؤسسة المالية وكأنها صندوقاً أسوداً.. له مدخلاته > وله مخرجاته.. > > فإذا اعتبرنا أن ما يهم الزبون من الصندوق مخرجاته.. بغض النظر مبدئيا عن > مجريات وآليات عمل الصندوق. > > لنعتبر بيانات المقارنة (الحقيقة) التالية: > > شركة (أ) تقدمت بطلب تمويل قدره 300 مليون ليرة سورية مقسط لسبع سنوات > لأربعة مصارف مختلفة. وكانت العروض التالية: > > الفئة الأولى: بنوك إسلامية: > > الخيار 1: طلب مرابحة 100 مليون ليرة سورية > > الخيار 2: طلب مرابحة 100 مليون ليرة سورية > > الفئة الثانية: بنوك تقليدية: > > الخيار الثالث: طلب فوائد 80 مليون ليرة سورية > > الخيار الرابع: طلب فوائد 25 مليون ليرة سورية > > إذا نظر الزبون إلى تكلفة التمويل فإن الخيار الرابع هو الأفضل يليه الثالث. > > لكن بالنظر للآليات التي تعمل به الفئتين الأولى والثانية ونظراً لبعد > الزبون عن الربا لحرمتها فهو أمام حلين: > > - تحمل مرابحة البنوك الإسلامية (الفئة الأولى) التي تتجاوز 4 > أضعاف الربوية منها. > > - العزوف عن التوسع المنشود. > > وقد كنت قد أجبت أحد الأخوة مرة بأن البنوك الإسلامية تستغل إيمان وولاء > بعض الناس لدينهم. فاستهجن البعض جوابي.. > > والسؤال للقائمين على المصارف الإسلامية في السوق السورية.. > > إذا كانت السوق متجانسة المخاطر والحالة موضوع السؤال نفسها (ميزانيات + > ضمانات+ تدفقات) فكيف تفسرون لنا فارق تكلفة التمويل؟ > > هل المدارس الائتمانية التي ينتمي لها مدراء الائتمان مختلفة متباعدة إلى > هذا الحد المتباين؟ > > هل تقنيات التمويل الإسلامي تخفي مخاطر تستحق كل هذا الفارق؟ > > لا تنس الصلاة على نبي الرحمة والدعاء الصالح للمسلمين.. > > Prof. Dr. Samer Kantakji > > The Scandinavian University Chairman > > website: <http://www.kantakji.com/>www.kantakji.com > > email: [email protected], <mailto:[email protected]> > [email protected] > > Mobile: +963 944 273 000 > > Fax: +963 33 230 772 > > SKYPE: Kantakji > > _________________________________ > > TSUالجامعة الاسكندينافية > > Website:www.e-su.no > > ترخيص رقم Org. 991 504 818 Norway > > عضو اتحاد جامعات العالم الإسلامي FUIWwww.fuiw.org > > image001.jpg > 4كيلوبايتعرضتنزيل > > image002.png > 1كيلوبايتعرضتنزيل -- You received this message because you are subscribed to the Google Groups "Kantakji Group" group. To post to this group, send email to [email protected] To unsubscribe from this group لفك الاشتراك من المجموعة أرسل للعنوان التالي رسالة فارغة, send email to [email protected] For more options, visit this group at http://groups.google.com/group/kantakjigroup?hl=en سياسة النشر في المجموعة: - ترك ما عارض أهل السنة والجماعة. - الاكتفاء بأمور ذات علاقة بالاقتصاد الإسلامي وعلومه ولو بالشيء البسيط. ويستثنى من هذا مايتعلق بالشأن العام على مستوى الأمة كحدث غزة مثلا. - عدم ذكر ما يتعلق بشخص طبيعي أو اعتباري بعينه. باستثناء الأمر العام الذي يهم عامة المسلمين. - تمرير بعض الأشياء الخفيفة المسلية ضمن قواعد الأدب وخاصة منها التي تأتي من أعضاء لا يشاركون عادة، والقصد من ذلك تشجيعهم على التفاعل الإيجابي. - ترك المديح الشخصي. -- You received this message because you are subscribed to the Google Groups "Kantakji Group" group. To post to this group, send email to [email protected] To unsubscribe from this group لفك الاشتراك من المجموعة أرسل للعنوان التالي رسالة فارغة, send email to [email protected] For more options, visit this group at http://groups.google.com/group/kantakjigroup?hl=en سياسة النشر في المجموعة: - ترك ما عارض أهل السنة والجماعة. - الاكتفاء بأمور ذات علاقة بالاقتصاد الإسلامي وعلومه ولو بالشيء البسيط. ويستثنى من هذا مايتعلق بالشأن العام على مستوى الأمة كحدث غزة مثلا. - عدم ذكر ما يتعلق بشخص طبيعي أو اعتباري بعينه. باستثناء الأمر العام الذي يهم عامة المسلمين. - تمرير بعض الأشياء الخفيفة المسلية ضمن قواعد الأدب وخاصة منها التي تأتي من أعضاء لا يشاركون عادة، والقصد من ذلك تشجيعهم على التفاعل الإيجابي. - ترك المديح الشخصي.
