Βγαίνοντας από τη θερινή ραστώνη του 2008, λίγοι στην Ελλάδα θα
μπορούσαν να
φανταστούν πώς θα ξετυλιγόταν το κουβάρι των εξελίξεων εξ αφορμής της
πτώσης της
Lehman Brothers. Έκτοτε, φυσικά, κύλησε πολύ νερό στο αυλάκι,
βεβαιότητες και
κεκτημένα ανατράπηκαν, το ίδιο το μοντέλο οικονομικής ανάπτυξης της
χώρας μας
αμφισβητείται πλέον ανοιχτά. Οι τέσσερις συστημικές Τράπεζες, ξεπερνώντας
προσεχώς τον σκόπελο της ανακεφαλαιοποίησης, έχουν τη δυνατότητα να
αναδείξουν
οι ίδιες τα εργαλεία των νέων τεχνολογιών ως δράσεις θετικής φυγής προς το
μέλλον. Η ευκαιρία που παρουσιάζεται συνίσταται στη χρήση της
Καινοτομίας στην
Ηλεκτρονική Τραπεζική και ως προς αυτό παραθέτω το επιτυχημένο μοντέλο
υιοθέτησης αυτής της τεχνολογίας στις Κάτω Χώρες.
Ο ολλανδικός τραπεζικός τομέας κυριαρχείται από τρία μεγάλα
χρηματοπιστωτικά
ιδρύματα, εν προκειμένω την ING Bank, την ΑΒΝ-AMRO (κρατικοποιήθηκε το
2009),
και τη RaboBank. Με τα επιτόκια καταθέσεων και δανεισμού καθηλωμένα σε
χαμηλά
επίπεδα και τα προσφερόμενα τραπεζικά προϊόντα με οριακές διαφορές
μεταξύ των, η
έμφαση δόθηκε στην προώθηση υπηρεσιών Ηλεκτρονικής Τραπεζικής που
μπορούν και
προσφέρουν το συγκριτικό πλεονέκτημα. Η κεντρική ιδέα βασίστηκε στην
αντίληψη
πως η Τράπεζα δεν (μπορεί να) περιορίζεται στους τέσσερις τοίχους των
υποκαταστημάτων, αλλά να είναι άμεσα προσβάσιμη 24/7 μέσω του πλησιέστερου
πληκτρολογίου ή ενός κινητού τηλεφώνου (ambient banking). Προκειμένου να
ενθαρρυνθεί η μετάβαση στο ψηφιακό χρήμα, οι οργανισμοί αυτοί ήραν
οποιεσδήποτε
χρεώσεις σε πληρωμές και μεταβιβάσεις ποσών ανεξαρτήτως ύψους προς
οποιοδήποτε
τραπεζικό λογαριασμό εντός της Ευρωζώνης, εφόσον γίνονται μέσω e-banking,
mobile-banking ή ΑΤΜ ιδίων ή έτερων τραπεζικών ιδρυμάτων. Είναι, δηλαδή,
δωρεάν
η ανάληψη με τη χρήση χρεωστικής κάρτας της ABN-AMRO από ένα ΑΤΜ της
Τράπεζας
Πειραιώς στην Αθήνα, όταν για την ίδια συναλλαγή από ΑΤΜ της Εθνικής με
χρεωστικη κάρτα της Alpha Bank επιβάλλεται σχετική χρέωση. Αντί των
επιμέρους
αυτών χρεώσεων επί των συναλλαγών, ισχύει ένα πάγιο τέλος της τάξης των
4 ευρώ
τον μήνα, ασήμαντο δηλαδή για το εύρος των παρεχόμενων υπηρεσιών
Ηλεκτρονικής
Τραπεζικής. Η κίνηση αυτή περιόρισε δραστικά την ανάγκη διατήρησης μεγάλου
δικτύου ιδίων υποκαταστημάτων και συντήρησης ΑΤΜ με παράλληλη μείωση
λειτουργικού κόστους.
Η προώθηση των ηλεκτρονικών συναλλαγών ενισχύθηκε με τη χρήση κατάλληλων
φορητών
αναγνωστών κάρτας (Card-Readers) για την ασφαλή ταυτοποίηση των χρηστών του
e-banking, ενώ δόθηκε επιμέλεια στην ευχρηστία και φιλικότητα των
διαδικτυακών
εφαρμογών. Οι πλέον σύγχρονες πλατφόρμες διαθέτουν πολυγλωσσική υποστήριξη,
υπενθυμίσεις πληρωμών, εργαλεία διαχείρισης του οικονομικού πορτφόλιο
χρήστη,
δυνατότητα συζήτησης (online chat) μέσω διαδικτύου με υπάλληλο της
Τράπεζας, έως
και διαγραμματική απεικόνιση και ανάλυση των εσόδων και εξόδων του κατόχου
λογαριασμού ανά κατηγορία, π.χ. ένδυση, μετακινήσεις, τρόφιμα, στέγαση κτλ.
Καθότι αρκετοί πελάτες ήταν περισσότερο εξοικειωμένοι με τα ΑΤΜ, ο
card-reader
συνδέεται επίσης με καλώδιο USB με τον υπολογιστή και με την
πληκτρολόγηση του
κωδικού ΡΙΝ γίνεται αυτόματα είσοδος στο e-banking. Μια τέτοια προσέγγιση
προσέφερε ιδιαίτερη άνεση σε άτομα μεγαλύτερης ηλικίας να περάσουν από τις
συναλλαγές μέσω ΑΤΜ στο e-banking.
Με την προσοχή να δίδεται πλέον στην Ηλεκτρονική Τραπεζική, επήλθε
αναπόδραστα
μια βαθμιαία μετατόπιση στον ρόλο των τραπεζικών υποκαταστημάτων. Με την
καθιέρωση των δωρεάν ηλεκτρονικών πληρωμών, η ανάγκη της μετάβασης στα
υποκαταστήματα περιορίστηκε σημαντικά, οι δε ουρές αναμονής
καταπολεμήθηκαν με
την εφαρμογή ραντεβού που μπορούσε να κλείσει ο πελάτης είτε τηλεφωνικά
είτε
μέσω διαδικτύου. Ακόμα και τα ταμεία εντός των τραπεζικών υποκαταστημάτων
καταργήθηκαν με τις μεν καταθέσεις μετρητών να γίνονται σε ειδικά ΑΤΜ,
τις δε
πληρωμές να εκτελούνται μέσω των διαδικτυακών εφαρμογών με την αρωγή των
τραπεζοϋπαλλήλων για όσους πελάτες το επιθυμούσαν. Η σταδιακή
«εξαφάνιση» των
μετρητών από τα υποκαταστήματα οδήγησε σε περεταίρω υποβάθμιση την
πιθανότητα
ένοπλων ληστειών, η δε απόσυρση από την κυκλοφορία των χαρτονομισμάτων
άνω των
100 ευρώ μείωσε τη ροή μαύρου χρήματος, ενώ κίνητρα δόθηκαν σε
καταστήματα και
επιχειρήσεις να εγκαταστήσουν τερματικά (POS) για την ηλεκτρονική
πληρωμή με
χρεωστική και πιστωτική κάρτα από μικρά έως μεγάλα χρηματικά ποσά.
Επιπλέον, ήδη από τα μέσα της δεκαετίας του ‘90, υπήρξε η εισαγωγή του
ηλεκτρονικού πορτοφολιού με την επωνυμία Chipknip, μιας υπηρεσίας που
επέτρεπε
τη μεταφόρτωση ποσών έως 500 ευρώ στο μικροτσίπ της χρεωστικής κάρτας.
Κατόπιν,
αυτή χρησιμοποιούνταν σε μικροπληρωμές χωρίς ΡΙΝ όπου δεν υπήρχε δυνατότητα
άμεσης δικτυακής σύνδεσης με την Τράπεζα, όπως για παράδειγμα σε
παρκόμετρα,
μέσα μαζικής μεταφοράς, ταξί, καρτοτηλέφωνα, αυτόματους πωλητές, χώρους
εστίασης
κτλ. Το Chipknip αποτέλεσε σημαντική επιτυχία αντικατάστασης των
μικροπληρωμών
με μετρητά, με παράπλευρες συνέπειες τον περιορισμό των φαινομένων
βανδαλισμού
σε κερματοδέκτες, την καταπολέμηση του πληθωρισμού (καθότι δεν υπήρχε λόγος
στρογγυλοποίησης των τιμών στην κοντινότερη δεκάδα), την επιτάχυνση στην
περαίωση πληρωμών όπως π.χ. σε ταχυφαγεία και ΜΜΜ, και στην ελάφρυνση του
πορτοφολιού από χαρτονομίσματα και κέρματα, με ό,τι αυτό συνεπάγεται.
Για τις δε
τράπεζες, το ηλεκτρονικό πορτοφόλι επέφερε τον περιορισμό στην εκροή
μετρητών,
τα ποσά δηλαδή λογίζονταν ουσιαστικά περισσότερο χρόνο ως κεφάλαιο του
τραπεζικού ιδρύματος, αντί να κυκλοφορούν ως μετρητά στην αγορά.
Η υιοθέτηση της Καινοτομίας στην Ηλεκτρονική Τραπεζική δεν είναι τόσο θέμα
τεχνολογίας, όσο είναι θέμα management. Οι ολλανδικές Τράπεζες διέγνωσαν το
συγκριτικό πλεονέκτημα της πληροφορικής, δημιούργησαν θύλακες Έρευνας και
Ανάπτυξης (R&D) τους οποίους στελέχωσαν με ανοιχτόμυαλους ανθρώπους και
επένδυσαν στη συνέργια με τα Πανεπιστήμια και τα Ερευνητικά Ιδρύματα της
χώρας
με πολλαπλά οφέλη για την οικονομία και την απασχόληση. Ίσως είναι
καιρός να
κάνουμε και στην Ελλάδα το ίδιο.
*Ο Χαράλαμπος Ξανθοπουλάκης, PDEng, είναι Αρχιτέκτων Λογισμικού στις
Κάτω Χώρες
και πρώην στέλεχος στη Δ/νση Πληροφορικής της Marfin Egnatia Bank
ένα άρθρο των πρωταγωνιστών
________
Orasi mailing list
για την διαγραφή σας από αυτή την λίστα στείλτε email στην διεύθυνση
orasi-requ...@hostvis.net
και στο θέμα γράψτε unsubscribe
Για να στείλετε ένα μήνυμα και να το διαβάσουν όλοι οι συνδρομητές της λίστας
στείλτε email στην διεύθυνση
Orasi@hostvis.net
διαβάστε τι συζητά αυτή η λίστα
http://hostvis.net/mailman/listinfo/orasi_hostvis.net
Για το αρχείο της λίστας
http://www.mail-archive.com/orasi@hostvis.net
παλαιότερο αρχίο (έως 25/06/2011)
http://www.freelists.org/archives/orasi
__________
NVDA δωρεάν αναγνώστης οθώνης ένα πρόγραμμα ανοιχτού λογισμικού
http://www.nvda-project.org/
__________
Για καλή Ελληνική και ξένη μουσική, Θεατρικά έργα από το ελληνικό και παγκόσμιο
ρεπερτόριο επισκεφθείτε το
http://www.isobitis.com
Φιλοξενείται δωρεάν από τον server της orasi mailing list
http://www.hostvis.net
______________
