السلام عليكم ورحمة الله وبركاته
جزاكم الله عنا كل خير لهذه المجموعة ونفعنا الله بعلمكم، وعلمنا الله ما ينفعنا ونفعنا الله ما علمنا دكتور سامر ، لا أدري لماذا تتعجب من قيام المصرف بالتحوط من المخاطر المتوقعة، بينما أجد أن هذا واجب على المصرف ، فالتمويل المقدم هو عبارة عن أموال استأمنها المودعون والمستثمرون لدى المصرف ولربما لم يفوضوا المصرف أن يستثمر في استثمارات ذات مخاطر مرتفعة وخاصة في حال إمكانية التحوط لهذه الاستثمارات ، فاستثمار المصرف أموال المودعين بأقل مخاطرة ممكنة هو واجب ، فالمودعون لدى المصارف غالباً يكون لديهم خطة زمنية قصيرة (رغبة عالية في السيولة) ودرجة تحمل للمخاطر قليلة . والحقيقة أنني وجدت في سؤال الأخ السائل استفتاء بمشروعية التأمين على الحياة وليس سؤالاً عن الهدف منه ، إن التأمين على المنزل من الحريق طبيعي فالمنزل المحترق ستكون قيمته أقل من المنزل السليم وقد يتأثر البناء بالحريق لهذا فالمصرف يقوم بطلب هذه الأنواع من التأمين ، بالمناسبة فإن معظم التمويل الشخصي يكون مصحوباً بتامين على الحياة لكن أحيانا تكون البوليصة عن طريق المصرف من خلال ما يسمى بالتأمين الجماعي وتكون تكلفته داخلة ضمنيا ضمن تكلفة التمويل (وهنا تجد أن المصرف يتنال عن الأقساط في حال وفاة المستفيد) وأحيانا (وهذا الاسلوب متبع أكثر بالنظام الغربي) يكون منفصلاً لكن يكون المصرف هو المستفيد الأول من البوليصة) بحيث يأخد المصرف فقط قيمة التمويل المستحق والورثة بالفائض . والحقيقة لا أدري عن سبب استنكارك لموضوع إدارة المخاطر وانت تقول انهم يدعون انها هندسة مالية ، المصارف تديرها إدارة المخاطر بشكل أكبر من اي إدارة أخرى وليس إدارة الهندسة المالية ، بل على العكس فإن الهندسة المالية تاخذ حيزاً محددوداً وذلك لأن المنتجات المركبة تمثل درجة مخاطرة أعلى من المنتجات النموذجية ، فمعظم المصارف تميل لأن تكون منتجاتها نموذجية مبسطة وأعتقد أنه تقع في بعض المحظورات الشرعية من خلال هذا العمل الذي تحاول فيه تقليل التكلفة (كنظام التورق المنظم) . From: [email protected] [mailto:[email protected]] On Behalf Of Dr. Samer Kantakji Sent: Sunday, August 22, 2010 3:13 PM To: 'chekib nouira' Cc: [email protected]; [email protected] Subject: {Kantakji Group}. Add '8145' RE: عاجل : شرعية بنك إسلامي cid:[email protected] السلام عليكم ورحمة الله يا أخي بعض البنوك الإسلامية يظنون أن ما وصفته هو هندسة مالية.. فهم يديرون المخاطر.. إن إدارة المخاطر تقع عادة على الممول وفي حالتك (المشابهة لأغلب الحالات) هم يحمّلون المتمول كل المخاطر المتوقعة وغير المتوقعة فالغرامة واردة في المعايير ويصرفونها في غير مصالحهم وبهذا هم يضمنون خطر عدم تأخرك.. أما تأمين الحياة فأمره غريب ويبدو أن الهدف منه استبعاد خطر موت دافع الأقساط وحلول شركة التأمين مكانه.. أما التأمين على المنزل فممكن رغم أن إمكانية حريقه أو دماره ضعيف الحدوث بنسبة كبيرة.. إذن هم يستبعدون خطر الكوارث وما شابهها. أما توكيل الغير فمصدره تصرف الفضولي في أكثر الأحيان حيث يوكل المصرف غيره أولا يوكله ابتداءا لشراء المنزل ثم يتدخل لتمويله. مما ذكر أعلاه نجد أن المصرف كسول يكاد لا يقوم بشيء حتى عمل الشراء يوكله لغيره وبذلك يكون المصرف قد استنفذ كل الهندسة المالية البالية في عمله. أما المخاطر فهو بعيد عنها بعد الشمس عن الأرض.. أي أنه يبتكر في نقل المخاطر وتحميل العميل تكاليف التمويل ولو شطت ومطت وينأى بنفسه ما استطاع لذلك سبيلا. وأخشى ما أخشاه أن نصل لحالة يطلب فيها المصرف ربحه دون عمل تحت غطاء أنها هندسة مالية!!! ردي عليك أيها الأخ السائل.. إن استطعت تدبر أمرك دون هذا التمويل فعليك تدبره والصبر على نفسك، واجعل التمويل الموصوف لضرورة فقط، فإن وجدت نفسك في ضرورة فأقدم وإلا فدعه عنك لأنه غير مجدٍ اقتصاديا خاصة إذا قارنت تكلفة تمويله بغيره. لا تنس الصلاة على نبي الرحمة والدعاء الصالح للمسلمين.. Prof. Dr. Samer Kantakji The Scandinavian University Chairman website: <http://www.kantakji.com/> www.kantakji.com email: [email protected], <mailto:[email protected]> [email protected] Mobile: +963 944 273 000 Fax: +963 33 230 772 SKYPE: Kantakji _________________________________ TSUالجامعة الاسكندينافية Website: www.e-su.no ترخيص رقم Org. 991 504 818 Norway عضو اتحاد جامعات العالم الإسلامي FUIW <http://www.fuiw.org> www.fuiw.org From: chekib nouira [mailto:[email protected]] Sent: Sunday, August 22, 2010 1:37 PM To: [email protected]; [email protected] Subject: عاجل : شرعية بنك إسلامي السلام عليكم د سامر، الإخوة الكرام السؤال عن بنك إسلامي خاصة وأنه هنالك هيئة شرعية أريد شراء منزل بالمرابحة لكن البنك يفرض 20 دينارا بعد مهلة بـ 5أيام لكل تأخير في السداد مع العلم أن البنك لن يستفيد منها، كما أنه يفرض علينا تأمينا على الحياة وعلى المنزل وهو تأمين تجاري لعدم وجود تامين تكافلي، علاوة على ذلك يوكل البنك الحريف لشراء المنزل عنه باسم البنك. أفيدونا أفادكم الله فقد انتظرنا البنك الإسلامي كثيرا -- You received this message because you are subscribed to the Google Groups "Kantakji Group" group. To post to this group, send email to [email protected] To unsubscribe from this group لفك الاشتراك من المجموعة أرسل للعنوان التالي رسالة فارغة, send email to [email protected] For more options, visit this group at http://groups.google.com/group/kantakjigroup?hl=en سياسة النشر في المجموعة: - ترك ما عارض أهل السنة والجماعة. - الاكتفاء بأمور ذات علاقة بالاقتصاد الإسلامي وعلومه ولو بالشيء البسيط. ويستثنى من هذا مايتعلق بالشأن العام على مستوى الأمة كحدث غزة مثلا. - عدم ذكر ما يتعلق بشخص طبيعي أو اعتباري بعينه. باستثناء الأمر العام الذي يهم عامة المسلمين. - تمرير بعض الأشياء الخفيفة المسلية ضمن قواعد الأدب وخاصة منها التي تأتي من أعضاء لا يشاركون عادة، والقصد من ذلك تشجيعهم على التفاعل الإيجابي. - ترك المديح الشخصي. -- You received this message because you are subscribed to the Google Groups "Kantakji Group" group. To post to this group, send email to [email protected] To unsubscribe from this group لفك الاشتراك من المجموعة أرسل للعنوان التالي رسالة فارغة, send email to [email protected] For more options, visit this group at http://groups.google.com/group/kantakjigroup?hl=en سياسة النشر في المجموعة: - ترك ما عارض أهل السنة والجماعة. - الاكتفاء بأمور ذات علاقة بالاقتصاد الإسلامي وعلومه ولو بالشيء البسيط. ويستثنى من هذا مايتعلق بالشأن العام على مستوى الأمة كحدث غزة مثلا. - عدم ذكر ما يتعلق بشخص طبيعي أو اعتباري بعينه. باستثناء الأمر العام الذي يهم عامة المسلمين. - تمرير بعض الأشياء الخفيفة المسلية ضمن قواعد الأدب وخاصة منها التي تأتي من أعضاء لا يشاركون عادة، والقصد من ذلك تشجيعهم على التفاعل الإيجابي. - ترك المديح الشخصي.
<<image001.jpg>>
<<image002.png>>
