U Srbiji su dvostruko veće kamate na stambene kredite nego u okruženju i to kod istih banaka. Vojislav Lazarević, zamenik direktora Nacionalne banke Grčke, rekao je prekjuče da ova banka na stambene kredite koje odobrava u Grčkoj naplaćuje kamatu od pet do šest odsto godišnje (u Srbiji oko 10 odsto). Činjenicu da je kamata na stambene kredite u Srbiji znatno veća, Lazarević je objasnio neregulisanim pitanjem hipoteke, najavljujući da će u ovoj banci razmisliti o smanjenju kamatnih stopa ukoliko se i kod nas osnuje agencija za osiguranje depozita.
Da je Srbija još daleko od povoljnih stambenih kredita, potvrđuju i podaci koje je „Blic“ dobio iz „Rajfajzen banke“ koja na stambene kredite u Hrvatskoj, zavisno od toga da li su sa depozitom ili bez njega, zaračunava godišnju kamatu od 6,95 odsto do 7,45 odsto (u Srbiji i do 10,95 odsto).
Veliki rizici investiranja, loš Zakon o hipoteci, koji se umesto po hitnom rešava po parničnom postupku, pa se događa da prođe i 10 godina dok banka ne naplati tek prvu ratu, te nedostatak državnih garancija, razlozi su što se i jake strane banke još uvek ustežu da građanima Srbije ponude povoljnije uslove za kreditiranje stambene izgradnje ili kupovinu stanova. Doduše, u odnosu na vreme pre 5. oktobra 2000, kada smo čak i o ovakvim, za većinu građana još uvek nepovoljnim stambenim kreditima mogli samo da sanjamo, danas je izbor, ipak, znatno bolji. Čak i u ovakvoj Srbiji stambeni krediti lagano postaju sastavni deo bankarske ponude, a građanima ostaje da sanjaju o novcu za učešće i kamatama, barem kao onim u Hrvatskoj. Hoće li najava ministra finansija Mlađana Dinkića o konačnom početku rada Nacionalne korporacije za osiguranje stambenih kredita, a za čije su osnivanje predviđena sredstva budžetom za 2004, doprineti ostvarenju ovih snova, ostaje da vidimo. Tek, „Blic“ je pripremio kratak pregled stambenih kredita koje trenutno nude banke u Srbiji.
Komercijalna banka
Kamata 9 odsto
Komercijalna banka je jedna od retkih domaćih banaka koja odobrava stambene kredite. Goran Milićević, član uprave banke, ističe da se krediti odobravaju za kupovinu, gradnju, adaptaciju, proširenje i sanaciju stambenih objekata.
- Rok otplate kredita za adaptaciju i proširenje je 10 godina, dok se za gradnju i kupovinu stana kredit odobrava na 20 godina, a visina kredita nije ograničena - navodi Milićević. Uslov za dobijanje kredita, prema njegovim rečima, jeste da klijent ima otvoren račun ili štedni ulog u „Komercijalnoj banci“ i da trećinom plate pokriva mesečnu ratu, učešće nije neophodno.
- Za kredit od 20.000 evra na 20 godina mesečna rata bi iznosila 174 evra - kaže Milićević. On napominje da se kamatna stopa određuje svake godine, a da trenutno iznosi devet odsto. Zaposleni u firmama koje svoje transakcije obavljaju preko „Komercijalne banke“, kao i klijenti koji kod njih oroče depozit, dobijaju povoljnije godišnje kamate.
Rajfajzen banka
Devizni depozit
Rajfajzen banka odobrava kredite za kupovinu nekretnina građanima koji u toj banci imaju tekući račun u iznosu od 10.000 do 100.000 evra, sa rokom otplate do 15 godina. Potrebno je da mesečna primanja budu najmanje 12.000 dinara i da mesečna rata ne prelazi polovinu plate. Za kredit do 15.000 evra neophodan je jedan žirant i hipoteka na stan koji se kupuje ili na drugu odgovarajuću nekretninu, dok su za kredite veće od 15.000, pored hipoteke, neophodna dva žiranta.
Stambeni krediti se odobravaju u dve varijante: na bazi deviznog depozita od 20 odsto sa godišnjom kamatom 8,95 odsto i na bazi dinarskog učešća od 30 odsto sa godišnjom kamatom od 10,95 odsto. Za stambeni kredit na 15 godina u iznosu od 25.000 evra na bazi depozita potrebno je položiti 5.000 evra depozita, dok bi mesečna rata bila 247,68 evra, za šta je potrebna plata od 495,37 evra. Ako kupujete stan od 25.000 evra na osnovu učešća visina kredita će biti 17.500 evra, a mesečna rata na 15 godina biće 192,75 evra, za šta je potrebna plata od 385,5 evra.
HVB banka
Pogodnosti za štediše
HVB banka stambene kredite odobrava na 15 godina uz minimalno učešće od 20 odsto u iznosu od 10.000 do 100.000 evra, dok je za adaptaciju stana limit 50.000 evra. Kamatna stopa iznosi 9,5 odsto godišnje na ostatak duga. Kao garancija za kredit, neophodna su dva žiranta i otvoren tekući račun u HVB banci. Rata ne sme da prelazi 35 odsto mesečnih primanja, a isto važi i za žirante. Tako, na primer, za kupovinu stana od 20.000 evra učešće je 4.000 evra, dok je za kredit od 16.000 evra na 15 godina mesečna rata 167,08 evra.
Posebne pogodnosti HVB banka odobrava svojim štedišama koji mesečno ulažu minimalno po 150 evra na period od 12 do 60 meseci. Za to dobijaju godišnju kamatu od 2,5 odsto i plus bonus 50 evra za svaku godinu štednje. Nakon ugovorenog roka štednje, klijent ima smanjenu godišnju kamatu na kredit za jedan odsto, tako da na kreditu od 20.000 evra na rok od 10 godina uštedi 2.000 evra.
Hipo Alpe Adrija
Zajam i bez učešća
Hipo Alpe Adrija banka odobrava kredite samo građanima koji su u stalnom radnom odnosu, uz uslov da su punoletni ili maksimalno stari 65 godina u trenutku otplate poslednje rate. Potrebna je minimalna neto zarada od 250 evra koja se uplaćuje na tekući račun u ovoj banci, a rata ne može biti veća od polovine plate.
Kao instrumenti obezbeđenja kredita služe: hipoteka uknjižena u korist banke u vrednosti koju odrede stručnjaci banke, dva žiranta koja ne mogu biti iz iste firme, menica, osiguranje nepokretnosti od osnovnih rizika i polisa životnog osiguranja (oba osiguranja u korist banke).
Krediti se odobravaju na 10, 15 i 20 godina i to u tri varijante: bez učešća i depozita sa godišnjom kamatom od 11,5 odsto, uz 30 odsto učešća (kamata 10,5 odsto) i uz 20 odsto učešća (kamata 8,75 odsto). Minimalan iznos kredita je 10.000 evra, a banka na ime jednokratne naknade naplaćuje proviziju od 1,5 odsto od iznosa kredita. Kod kredita od 10.000 evra na 20 godina, u varijanti bez učešća rata iznosi 106,64, a u varijanti sa 30 odsto depozita 99,84 evra.
Jubanka
Namenska štednja
Jubanka odobrava kredite za kupovinu i izgradnju stanova sa rokom vraćanja od 20 godina i to u nekoliko varijanti: na bazi učešća ili depozita i po osnovu namenske štednje koja je položena najmanje šest ili najmanje 12 meseci pre početka korišćenja kredita. Kod kredita na bazi učešća minimum je 30 odsto, a kamatna stopa je 13 odsto godišnje, izuzev u slučaju kad učešće potiče od prodaje obveznica Republike Srbije banci, kada kamata iznosi 12 odsto godišnje. Ista kamatna stopa važi i za kredite koji se odobravaju na bazi depozita koji mora iznositi 20 odsto od iznosa kredita (kamatna stopa na depozit je dva odsto godišnje). U oba slučaja puštanje kredita vrši se žiralnim prenosom krajnjem korisniku, odnosno prodavcu nekretnine, a u slučaju izgradnje stana maksimalno 30 odsto prenosi se na tekući račun korisnika kredita, a ostatak krajnjem korisniku.
Povoljnije kamatne stope mogu se ostvariti ako se, kao preduslov za dobijanje kredita, koristi namenska štednja u „Jubanci“, koja mora biti položena najmanje šest ili najmanje 12 meseci pre početka korišćenja kredita. Nakon puštanja kredita, štedni ulog ima funkciju depozita. U varijanti kada je štednja položena najmanje šest meseci, kamatna stopa na ova sredstva iznosi 3,5 odsto, a kamatna stopa na odobreni kredit 9,5 odsto godišnje. Najpovoljnija je varijanta kada namenska štednja stoji u banci 12 meseci pre početka korišćenja kredita. U tom slučaju, kamata na štednju iznosi 4,5 a na kredit 9 odsto godišnje.
Novosadska banka
Korisnici i stranci
Novosadska banka odobrava stambene kredite svim državljanima Srbije, kao i strancima sa stalnim boravištem u Srbiji. Krediti se odobravaju za kupovinu, gradnju i adaptaciju nekretnina. Iznos kredita je od 150.000 do 900.000 dinara uz minimalni depozit od 20 odsto, dok je za kredite preko 900.000 depozit 30 odsto. Rok otplate je od tri do petnaest godina sa godišnjom kamatom od 12 odsto. Povećanjem depozita, kamata se srazmerno smanjuje. Mesečna rata ne može da pređe polovinu mesečnih primanja. Za obezbeđenje kredita neophodna su tri kreditno sposobna žiranta i hipoteka na nepokretnost.
NB Grčke
Bez žiranata
Nacionalna banka Grčke odobrava kredite na rok od tri do dvadeset godina, maksimalan iznos kredita je 100.000 evra, kamatna stopa za prvu godinu je fiksna i iznosi 9,75 odsto, a kasnije je promenljiva, oko 10,10 odsto. Za dobijanje kredita nisu potrebni žiranti, a za obezbeđenje kredita predviđena je hipoteka na nekretninu koja se kupuje.
Jedan od uslova za dobijanje stambenog kredita je minimalni neto godišnji
prihod porodice od 2.000 evra. Zajmoprimac mora imati životno osiguranje, u
trenutku dobijanja kredita ne može imati manje od 27 godina niti više od 65 u
momentu otplate poslednje rate. Učešće za rok otplate od tri do petnaest godina
je 30 odsto, a za rok od 15 do 20 godina 40 odsto. Mesečna rata ne sme biti veća
od 33 odsto primanja korisnika kredita. Tako bi na kredit od 10.000 evra, sa
rokom otplate od 15 godina, mesečna rata iznosila 105 evra, na iznos od 20.000
evra, sa istim rokom otplate, rata je 220 evra, a na 30.000 evra sa rokom
vraćanja 20 godina mesečna rata bi iznosila 298 evra.
